Блог Мазепина Василия

Пишу о том, что кажется интересным

Добби свободен

2020-04-03 21:00 | Комментарии

Доброго времени суток, мои дорогие читатели!!! Буквально недавно, 11 февраля 2020 года, мы полностью погасили ипотечный кредит на квартиру, купили которую ровно 2 года назад! О тех моментах, которыми хочется поделиться, прошу под кат

Когда то давно, в 2017 году, мы с моей женой решили что пора бы уже становиться на рельсы покупки собственного жилья. Стали набирать первоначальный взнос. Квартиру выбрали в микрорайоне Суворовский, который относится к Октябрьскому району г. Ростова-на-Дону. Мы понимали что ипотека это обязательство, которое в любом случае придется исполнять, несмотря на любые обстоятельства. Поэтому стали считать…

А посчитали мы вот так: нужно иметь в разы больше совокупный доход, чем минимальный платеж по предстоящей ипотеке. И в случае благоприятной финансовой обстановки излишки (если конечно можно так назвать свободные деньги) складывать и проводить досрочные платежи. На том и порешили.

Далее мы конечно выбирали банк. Выбор пал на Сбербанк, так как только он являлся, на наш взгляд, самым стабильным, непотопляемым, и отделения/банкоматы этого банка есть везде. В принципе мы не прогадали. Может быть, конечно, в других банках процент был бы ниже, но так как сбоев со стороны банка не было, мы довольны. Изначально мы конечно хотели выбрать банк-партнер ВКБ(объединение застройщиков, которое строило наш микрорайон и наш дом в частности) “Кубань-Кредит”(далее БКК). Но на самом деле не получилось, так как этот БКК затребовал такие документы из налоговой(я шел как ИП), наличие которых даже в налоговой отвергли. Несмотря на то что у меня была налоговая декларация с доходом минимум в 5 раз больше чем предполагаемый платеж, в ипотеке мне было отказано. Что получилось со Сбербанком? У Сбера есть дочерний проект Домклик, который занимается ипотекой и недвижимостью. Заведя в нем личный кабинет, мы просто отправили заявку, приложив сканы паспортов, декларации, и других необходимых документов. Стоит заметить, что все необходимые документы у меня были изначально на руках, и мне не пришлось ездить по налоговым. Удобно.

В итоге мы подали заявку на ипотеку 1 января 2018 года. 4го января нам перезвонили из домклика и мы начали оформление. Связав менеджера ВКБ с менеджером Домклика, выбрав конкретную квартиру, мы просто стали ждать подписания кредитного договора. Ипотеку Сбербанк нам одобрил под 9.5% годовых, ежемесячный платеж около 15к в месяц. Этот платеж нам комфортен. 11 января мы подписали кредитный договор, с платежом каждый месяц 11 числа.

Так как мы имели платеж примерно в 5-6 раз меньше совокупного дохода, то нам удавалось скопить денежку для дополнительных внеочередных платежей. Внеочередной платеж может проводиться двумя способами:

  1. внеочередной платеж уменьшает срок кредита
  2. внеочередной платеж уменьшает ежемесячный платеж

Мы выбрали 2й вариант, и при любой возможности проводили внеочередные платежи на следующий день после проведения очередных ежемесячных. Исходили из того что нам гораздо важнее снизить финансовую нагрузку, ибо в таком случае срок кредита де-юро остается, а де-факто и так сокращается, если сохранять внеочередные платежи. Такими темпами мы ровно за 2 года полностью погасили долг.

На что стоит обратить внимание:

  1. на протяжении всей ипотеки обязательно нужен резерв - некая сумма денег, позволяющая платить кредит в течение хотя бы полугода, в случае потери работы. Так как я ИП и доходы мои непостоянны, то могут возникать сбои в моих доходах (либо неожиданные расходы) и иногда этим резервом мы пользовались.
  2. необходимо обеспечивать наличие необходимой суммы платежа дня за 3-4 до списания ежемесячного платежа. Иногда бывает так, что платеж на счет может идти не сразу, а через некоторое время. Сбербанк говорил про срок перевода до 3х рабочих дней, если перевод шел по реквизитам. Иначе возможно начисление пени, что не есть хорошо. У нас такой ситуации не было, но нельзя об этом не сказать.
  3. каждый внеочередной платеж в нашем случае уменьшал размер очередного, это значит что следующий внеочередной платеж уменьшает очередной на большую сумму нежели прерыдущий. Так например внеочередной платеж в 100к в мае уменьшил очередной платеж на 1к, а в июне такой же внеочередной платеж уменьшил очередной платеж на 1.2к. Дальше - больше.
  4. в какой то момент ежемесячный платеж опустился до 5к в месяц. Это комфортная и очень безопасная нагрузка. Уж 5к даже в случае потери работы мы заработать сможем.
  5. если впереди большие выходные(майские, Новый Год), важно чтоб во время этих выходных необходимые деньги на счете ипотеки были. В праздники банки могут менять операционный день, это может сыграть злую шутку. У нас такого не было.

В целом все эти пункты сводятся к одному - весь период ипотеки у вас не должно быть ни дня, когда вы бы волновались по поводу нехватки денег на ипотеку. К этому состоянию надо стремиться, и такое состояние должно быть вами обеспечено, это в ваших же интересах.

Каковы итоги?

За 2 года мы выплатили 150к процентов, остальное - основной долг:

  • в 1й год - 100к процентов
  • во 2й год - 50к процентов

Нам конечно же помогали родственники, где то деньгами, где то советом, где то элементарно подкидывали еду. Спасибо Вам за это! Если б мы не делали досрочных платежей, наш долг был бы сейчас 80% от изначального долга.

Многие считают ипотеку повальной кабалой, петлёй на шее, и прочим ужастиком. На наш взгляд, это преувеличение. Если всё просчитать, иметь запасы и понятные перспективы на планируемый срок ипотеки, то не так уж всё и плохо, если учесть что вы платите за своё жилье. После того как ипотека был полностью погашена, Сбербанк самостоятельно отправил в Росреестр информацию об этом, и обременение было снято через 30 дней.

Всем спасибо за то что прочитали, надеюсь наш опыт будет кому то полезен.

Комментарии